14 czerwca miałem przyjemność wystąpić na konferencji “Skuteczne wykorzystanie Internetu w branży finansowej” zorganizowanej przez Związek Pracodawców Branży Internetowej IAB Polska. Prezentację o niejednoznacznym tytule „E-finanse w stylu POP (Przyciągnij, Oczaruj, Przywiąż)” poświęciłem przede wszystkim tematyce webowych aplikacji służących zarządzaniu finansami osobistymi (ang. personal finance managment), które stanowią świetny sposób na zwiększenie lojalności klientów firm z branży finansowej.

Tak jak podejrzewałem jeszcze przed konferencją, niemal wszyscy prelegenci skupili się w swoich wystąpieniach na tematyce reklamy w Internecie, tak jakby możliwości wykorzystania sieci ograniczały się tylko i wyłącznie do promocji. Skoro inni prelegenci mówili o tym, jak przyciągnąć klientów, ja postanowiłem przedstawić pomysły na to, jak zatrzymać ich na dłużej.

Rozwiązania Personal Finance Managment

Oprogramowanie ułatwiające zarządzanie prywatnymi finansami obecne jest na rynku już od dawna. Niektórzy zresztą wykorzystują w tym celu chociażby poczciwego Excela (osobiście znam taką osobę!). Do najpopularniejszych funkcjonalności aplikacji PFM należy śledzenie historii transakcji z podziałem na kategorie wydatków, tworzenie statystyk i wykresów umożliwiających analizę prywatnych finansów.

Do czasu popularyzacji aplikacji webowych, programy PFM musiały być instalowane na komputerze, a korzystanie z nich było problematyczne – każdą transakcję należało bowiem wprowadzić ręcznie (czasochłonne). Myślę, że to jeden z powodów, dlaczego oprogramowanie PFM nie zyskało większej popularności.

Funkcjonalność tego typu aplikacji znacząco wzrosła wraz z pojawieniem się rozwiązań webowych. Wiele z nich samodzielnie pobiera historię naszych transakcji i przyporządkowuje je do odpowiednich kategorii. Dzięki temu ręcznie musimy wprowadzać już tylko transakcje dokonywane gotówką, a to z kolei ułatwiają aplikacje przeznaczone na urządzenia mobilne.

Możliwości aplikacji PFM pokazuje m.in. prezentacja MoneyStrands:

Screen scraping

Jak jednak możliwe jest pobieranie danych z systemów, wyczulonych na kwestie bezpieczeństwa, firm z branży finansowej? Aplikacje PFM nie integrują się bezpośrednio z systemami banków (te na pewno by się na to nie zgodziły), ale wykorzystują technikę screen scraping, czyli wydobywania danych z wyjścia innego programu. Tym, co przede wszystkim odróżnia screen scraping od parsowania, to fakt, że wyjście programu poddawanego scrapingowi przeznaczone jest dla użytkownika, a nie maszyny. Ze względu na kwestie bezpieczeństwa, aplikacje personal finance management nie sczytują jednak danych automatycznie, bez wiedzy użytkownika. Każdorazowe ich pobranie z innych serwisów wymaga akceptacji użytkownika.

PFM dla klientów banku (lub innego podmiotu z branży finansowej)

Zdecydowana większość dostępnych na rynku rozwiązań stworzona została przez firmy nie związane z określoną instytucją finansową. Banki jednak także doceniły ich możliwości i zaczęły wdrażać analogiczne rozwiązania dla swoich klientów. Przykładem jest m.in. Egg Money Manager. Co istotne – aplikacje PFM banków w większości przypadków umożliwiają zbieranie danych także z innych instytucji finansowych. Także konkurencyjnych.

Po co banki udostępniają swoim klientom aplikacje do zarządzanie finansami osobistymi? Wyjaśnia to dobrze case study aplikacji Tú Cuentas wdrożonej przez Strands w banku BBVA w Hiszpanii. Tú Cuentas w znacznym stopniu przypomina aplikację MoneyStrands, której prezentacja znajduje się powyżej.

Wdrożenie Tú Cuentas rozpoczęło się w 2008 roku i było częścią szerszej strategii BBVA, zakładającej wprowadzanie innowacyjnych rozwiązań mających na celu sprostanie nowym potrzebom klientów. Aplikacja umożliwia użytkownikom śledzenie w jednym miejscu przepływów finansowych dokonywanych w wielu instytucjach finansowych. Wszystkie transakcje mogą być kategoryzowane i przedstawiane w zestawieniach obejmujących różne okresy.

Co BBVA chciało osiągnąć dzięki wdrożeniu Tú Cuentas?

1. Stworzenie silniejszej więzi z klientami – BBVA zaoferowało usługę wykraczającą poza tradycyjne usługi bankowe, zdecydowanie wyróżniającą się na tle konkurencji. Usługę, która dla klientów stanowi wartość dodaną, wiążącą ich na długo z bankiem. BBVA dąży do tego, aby klienci postrzegali bank jako wieloletniego partnera w finansach, a nie tylko dostawcę usług finansowych.
2. Lepsze poznanie swoich klientów i zwiększenie sprzedaży – dzięki połączeniu Tú Cuentas z hurtownią danych i systemem CRM, managerowie BBVA posiadają dokładniejszy obraz finansów swoich klientów, w tym m.in. jakie oszczędności posiadają u konkurencji (każda firma wiele by zrobiła, aby posiadać takie dane!) oraz jakie są ich zwyczaje dotyczące wydatków itp. Dzięki temu możliwe stało się automatyczne przygotowywanie bardziej spersonalizowanej oferty.

Case study, do którego dotarłem podsumowuje niestety jedynie okres 4 miesięcy działania Tú Cuentas. Mimo to efekty wdrożenia wyglądają zachęcająco. W tym czasie z aplikacji zaczęła korzystać 1/3 wszystkich użytkowników bankowości internetowej BBVA. Mimo, że usługa nie była szeroko promowana (informowano o niej jedynie poprzez serwisy korporacyjne BBVA oraz blogi).

Porównanie czasu spędzonego w Tú Cuentas i tradycyjnym panelu bankowości internetowej pokazuje wyraźnie, że aplikacja zwiększa zaangażowanie użytkowników – internauci poświęcali na korzystanie z niej ponad dwa razy więcej czasu. Ponadto w panelu aplikacji przewidziano zakładkę, gdzie prezentowana będzie spersonalizowana oferta usług finansowych banku. Stanowi to świetne narzędzie cross-sellingu, czyli sprzedawania dotychczasowym klientom kolejnych produktów i usług.

Instytucja finansowa jako prywatny doradca

Podsumowując. Jestem przekonany, że wdrażanie aplikacji PFM leży w interesie firm z polskiej branży finansowej. Wprowadzenie takiej usługi w Polsce wyróżniłoby na pewno daną firmę na tle konkurencji, a jak pokazał przykład BBVA, jej promocja nie musi wiązać się z dużymi nakładami finansowymi – wystarczy wykorzystać własne media (panel bankowości internetowej to także kanał komunikacji!). Dzięki aplikacji w stylu Tú Cuentas, firma ma szanse stać się dla klientów partnerem w finansach, szczególnie jeśli aplikacja zostanie wzbogacona o proste mechanizmy doradztwa finansowego. Kto pierwszy ten lepszy.

Przykłady aplikacji PFM:

1. Mint.com
2. MoneyStrands
3. Kontomierz

Szymon Szymczyk

Tagi: Aplikacje internetowe, branża finansowa, e-finanse, iab, mobile, Personal Finance Managment, PFM, Spotkania

Ten wpis został opublikowany Piątek, lipiec 9th, 2010 o 13:46 i jest zaszufladkowany do kategorii Aplikacje internetowe, Spotkania, Systemy dla branż, Technologiczna grupa robocza IAB Polska. Możesz śledzić wszystkie odpowiedzi do tego wpisu poprzezkanał RSS 2.0. Możesz dodać odpowiedź lub trackback ze swojej strony.